БанкоМетар ги спореди актуелните потрошувачки кредити на НЛБ Банка и Халкбанк. Наместо да гледаме само рекламирани камати, пресметавме што значат тие во пари за кредит од 1.000.000 денари на 95 месеци.

Кога земаме кредит, најчесто прво ја гледаме каматата.

Халкбанк нуди 5,4%, НЛБ 5,6% преку мКлик, односно 5,7% преку експозитура.

Логичниот заклучок би бил: Халкбанк е поевтина.

Но дали навистина е така?

 

Да почнеме од најважното – колкава ќе биде ратата?

 

За да направиме фер споредба, земаме ист кредит:

1.000.000 денари
95 месеци отплата

Кај Халкбанк, со фиксна камата од 5,4%, нашата пресметка покажува месечна рата од приближно:

12.959 денари

За 95 месеци преку ратите би биле вратени приближно 1.231.148 денари.

Тоа значи дека за позајмените 1.000.000 денари, околу 231.148 денари би биле камата.

Кај НЛБ не мора да пресметуваме – банката веќе има објавен пример токму за кредит од 1.000.000 денари на 95 месеци.

Со камата од 5,6%, месечната рата е:

13.057 денари

Вкупниот износ преку ратите е 1.240.383 денари.

 

Колкава е разликата?

 

На прв поглед Халкбанк победува.

Халкбанк: околу 12.959 денари месечно
НЛБ: 13.057 денари месечно

Разлика:

околу 98 денари месечно во корист на Халкбанк.

За 95 месеци, разликата преку ратите изнесува приближно 9.235 денари.

Не е огромна, но Халкбанк е поевтина.

И тука би можеле да ја завршиме споредбата.

Но би направиле грешка.

Внимавајте на осигурувањето кај Халкбанк

Халкбанк за оваа понуда наведува CPI или животно осигурување.

Банката во својот репрезентативен пример прикажува СВТ од 5,57%, но истовремено нагласува дека полисата за осигурување не е вклучена во пресметката на СВТ.

Ова е многу важен детал.

Тоа значи дека клиент кој ќе види:

„Камата 5,4% – СВТ 5,57%“

не треба автоматски да заклучи дека ја гледа целата цена што ќе ја плати.

На тоа треба да се додаде и цената на осигурувањето.

А точниот трошок за осигурување за нашиот пример од 1.000.000 денари не е наведен на страницата.

 

🔴 Токму тука БанкоМетар става знак за внимание.

 

Халкбанк во моментов е поевтина за околу 9.235 денари преку самите рати.

Но ако дополнителното осигурување ја надмине таа разлика, математиката може да се промени.

Затоа не можеме да прогласиме конечен победник без да ја знаеме цената на полисата.

 

НЛБ ни покажува зошто осигурувањето е толку важно

 

НЛБ има уште еден интересен пример.

Повторно станува збор за 1.000.000 денари на 95 месеци, но со камата од 5,7%.

Разликата во каматата е само 0,1 процентен поен.

Но кај оваа варијанта е наведена и годишна премија за колективно животно осигурување од 15.380 денари, а СВТ достигнува 7,46%.

Ова е одличен пример зошто не треба да избираме кредит само според големиот процент што го гледаме во рекламата.

 

Камата од 5,4% не значи автоматски дека кредитот е поевтин од кредит со камата од 5,6%.

 

Важно е колку пари вкупно ќе излезат од вашиот џеб.

 

Што друго добиваме кај Халкбанк?

Халкбанк има уште неколку добри страни.

Провизијата за обработка на кредитот е 0 денари.

Наведени се 500 денари за апликација и 450 денари за проверка во Кредитното биро.

Исто така, провизијата за предвремена отплата е 0%.

Дополнителна предност е можноста за отплата до 120 месеци, иако тогаш каматната стапка е 5,9%.

Подолгиот период може да ви ја намали месечната рата, но запомнете:

 

Помала месечна рата не значи и поевтин кредит.

 

Ако кредитот го отплаќате подолго, плаќате камата подолг период.

БанкоМетар пресек

 

За нашиот тест од 1.000.000 денари на 95 месеци:

🟢 Најниска камата: Халкбанк – 5,4%

🟢 Пониска месечна рата: Халкбанк – околу 12.959 денари наспроти 13.057 денари кај НЛБ

🟢 Помал износ преку ратите: Халкбанк – за околу 9.235 денари

🟢 Провизија за обработка: Халкбанк – 0 денари

🟢 Предвремена отплата: 0% кај двете анализирани понуди

🟡 НЛБ: малку повисока камата, но има јавно објавен конкретен пример за кредит од 1.000.000 денари

🔴 Халкбанк: цената на осигурувањето не е вклучена во објавениот СВТ, поради што од јавно објавените податоци не можеме да ја утврдиме целосната цена на кредитот.

 

🏆 Заклучок: Предност за Халкбанк, но сè уште без конечен победник

 

Според каматата и месечната рата, Халкбанк моментално има подобра понуда.

Но разликата во нашиот пример е околу 98 денари месечно, односно околу 9.235 денари за целиот период преку ратите.

Затоа цената на осигурувањето може да биде пресудна.

Пред потпишување, од Халкбанк би побарале одговор на едно многу едноставно прашање:

„За кредит од 1.000.000 денари на 95 месеци, колку денари ВКУПНО ќе платам за осигурувањето?“

 

Дури откако ќе ја имаме таа бројка, можеме со сигурност да кажеме кој од двата кредита е навистина поевтин.

Совет од БанкоМетар

Кога барате кредит, немојте да прашувате само:

„Колкава е каматата?“

Прашајте:

„Ако земам 1.000.000 денари, колку пари ВКУПНО ќе ви вратам до последната рата, заедно со камата, осигурување, провизии и сите други задолжителни трошоци?“

Тоа е вистинската цена на кредитот.

Анализата е изработена врз основа на јавно објавените услови на НЛБ Банка и Халкбанк. Пресметката за Халкбанк е информативна и е направена врз основа на објавената фиксна каматна стапка. Конечните услови и трошоци зависат од индивидуалната понуда и кредитоспособноста на клиентот.