Оваа недела споредуваме потрошувачки кредит, со ист износ и ист рок:
400.000 денари
60 месеци отплата
Ги ставаме една до друга актуелните понуди на Шпаркасе Банка и ТТК Банка.
И на прв поглед, Шпаркасе има пониска камата:
Шпаркасе: од 5,1% фиксна
ТТК: 5,30% фиксна
Но кога ќе ги додадеме провизиите и другите трошоци, разликата станува многу помала отколку што изгледа од рекламниот процент.
Податоците се проверени на официјалните страници на банките на 7 септември 2026 година.
Шпаркасе: пониска камата, но повеќе познати почетни трошоци
Шпаркасе за овој тип потрошувачки кредит објавува:
фиксна камата почнувајќи од 5,1% за целиот период.
За споредба од 400.000 денари на 60 месеци, чистата кредитна математика со 5,1% дава приближна месечна рата од:
околу 7.567 денари.
За 60 месеци тоа е:
околу 454.010 денари преку ратите.
Односно околу:
54.010 денари камата.
Но тоа не е целата цена.
Шпаркасе јавно наведува и:
700 денари трошок за апликација
2.500 денари административен трошок
450 денари за МКБ
Вкупно познати почетни трошоци:
3.650 денари.
Со нив, познатата цена би била приближно:
457.660 денари.
Сепак, тука недостига еден важен трошок: осигурувањето. Банката наведува дека полисата може да биде месечна, CPI или еднократна 3%, зависно од работодавачот и конкретниот пакет. Исто така, стапката важи со пакет-понуда која вклучува кредитна картичка и дозволено пречекорување.
Затоа овие 457.660 денари не се конечната цена.
ТТК: малку повисока камата, но многу детален официјален пример
ТТК моментално има ПРОМО ФИКС СМАРТ потрошувачки кредит со:
5,30% фиксна камата
за кредит со ризико животно осигурување.
Банката има и директен официјален пример токму за:
400.000 денари
60 месеци
што ни ја олеснува споредбата.
Според ТТК:
месечна рата: 7.602 денари
СВТ: 5,55%
вкупен износ за плаќање: 457.235 денари
Во таа сума се вклучени:
56.135 денари камата
600 денари обработка на барање
0 денари одобрување
500 денари меница
Односно официјално пресметаниот износ е:
457.235 денари.
Но и тука има важна забелешка.
Полисата за животно осигурување не е вклучена во конечната пресметка.
ТТК јасно наведува дека нејзината цена се утврдува дополнително, зависно од износот, возраста, полот и здравствениот прашалник.
Значи кој е поевтин?
Да ги ставиме бројките една до друга:
Шпаркасе
Камата: 5,1% фиксна
Приближна рата: 7.567 денари
Познати трошоци + рати: околу 457.660 денари
Осигурување: не е фиксно јавно познато
ТТК
Камата: 5,30% фиксна
Рата: 7.602 денари
Официјално вкупно: 457.235 денари
Осигурување: не е вклучено и не е однапред фиксно познато
Разликата според познатите трошоци е само:
околу 425 денари во корист на ТТК.
Тоа е помалку од една месечна сметка за мобилен телефон.
И токму тука гледаме зошто не треба автоматски да се избере кредитот со пониска камата.
🟢 ПОВОЛНО кај Шпаркасе: пониска камата
5,1% е пониско од 5,30%.
Тоа носи и малку пониска основна месечна рата:
околу 7.567 денари наспроти 7.602 денари.
Разлика:
само околу 35 денари месечно.
На пет години, чистата каматна предност не е голема.
🟢 ПОВОЛНО кај ТТК: пониски познати банкарски трошоци
Кај ТТК официјалниот пример покажува:
600 денари обработка
0 денари одобрување
500 денари меница
односно:
1.100 денари познати банкарски трошоци.
Кај Шпаркасе:
3.650 денари.
Разликата во почетните познати трошоци е:
2.550 денари во корист на ТТК.
Токму ова ја „јаде“ предноста што Шпаркасе ја има со пониската камата.
🟢 ПОВОЛНО кај ТТК: многу транспарентен пример
ТТК јавно објавува за конкретниот пример:
точна рата
точен износ на камата
СВТ
провизии
меница
вкупно плаќање
Тоа е добар пример како треба да изгледа кредитна понуда, бидејќи клиентот лесно може да види колку пари ќе плати.
🟡 ВНИМАНИЕ кај Шпаркасе: „од 5,1%“
Ова е важно.
Шпаркасе користи формулација:
„почнувајќи од 5,1%“.
Тоа значи дека не треба автоматски да претпоставите дека секој клиент ќе ја добие токму таа стапка.
Дополнително, стапката е поврзана со пакет-понуда која вклучува:
кредитна картичка
и
дозволено пречекорување.
Затоа треба да прашате:
„Колку ме чини целиот пакет годишно?“
Ако има редовни трошоци за тие производи, тие треба да влезат во реалната цена на кредитот.
🟡 ВНИМАНИЕ кај ТТК: задолжително осигурување за стапката од 5,30%
Понудата од 5,30% е за кредит со ризико животно осигурување.
Полисата не е бесплатна.
ТТК јасно наведува дека цената се утврдува според:
износот на кредитот
возраста
полот
здравствениот прашалник
и тарифата на осигурителот.
Значи вкупните 457.235 денари не ја содржат конечната цена на полисата.
🔴 НЕПОВОЛНО: Не избирајте кредит според разлика од 0,20 процентни поени
Во нашиот пример:
5,1% наспроти 5,30%
изгледа како јасна предност.
Но откако ќе ги додадеме познатите провизии:
Шпаркасе: околу 457.660 денари
ТТК: 457.235 денари
речиси сме на исто.
Разлика:
само околу 425 денари.
А една полиса за осигурување или дополнителен пакет може лесно целосно да го промени резултатот.
БанкоМетар заклучок: нерешено додека не ја знаеме цената на осигурувањето
Овој пат нема да прогласиме победник.
Според јавно достапните бројки:
🟢 Шпаркасе има пониска камата и малку пониска рата.
🟢 ТТК има пониски познати банкарски трошоци и малку понизок официјално прикажан вкупен износ.
Но разликата е толку мала што:
конечниот победник најверојатно ќе го одреди осигурувањето и дополнителните пакет-трошоци.
За кредит од 400.000 денари на 5 години, разликата во познатиот трошок е само:
околу 425 денари.
Затоа најдобриот потег е да побарате од двете банки една иста пресметка:
„400.000 денари на 60 месеци – колку денари ќе платам ВКУПНО со осигурување, провизии, пакет, меница и сите други задолжителни трошоци?“
Банката што ќе ви даде понизок конечен број – таа е поевтина.
Не онаа што на рекламата има понизок процент.
Анализата е изработена според официјално објавените услови проверени на 07.09.2026 година. Кај Шпаркасе месечната рата и вкупната камата за 400.000 денари на 60 месеци се информативно пресметани со фиксна стапка од 5,1%. Кај ТТК е користен официјалниот репрезентативен пример на банката. Цената на осигурувањето не е однапред јавно фиксно позната кај споредените понуди, па затоа не се прогласува конечен победник.