Комерцијална или Стопанска банка: Каде е поповолен потрошувачки кредит?

БанкоМетар споредува: Земаме 1.500.000 денари на 95 месеци и проверуваме што навистина значат каматите што ги гледаме во понудите на банките.

Кога земаме поголем потрошувачки кредит, разлика од еден или два проценти во каматата можеби не звучи страшно.

Но кога кредитот се отплаќа речиси осум години, таа мала разлика може да се претвори во десетици илјади денари.

Оваа недела БанкоМетар ги стави една до друга понудите на Комерцијална банка и Стопанска банка.

За споредбата користиме ист пример:

1.500.000 денари кредит

95 месеци отплата

клиент кој прима плата во банката

И прашуваме:

Каде реално би поминале поевтино?

Комерцијална банка: 4,9% фиксно во првите три години

Кај потрошувачкиот кредит на Комерцијална банка каматата е:

4,9% фиксна во првите 3 години

а потоа:

5,9% променлива камата.

„Фиксна“ значи дека во првите три години клиентот е заштитен од промена на каматата.

После тоа каматата е променлива и може да се менува согласно условите на банката и референтната каматна стапка.

За нашиот пример од 1.500.000 денари на 95 месеци, нашата пресметка според денес објавените каматни стапки дава почетна месечна рата од приближно:

19.081 денар.

По истекот на првите три години, ако денешната стапка од 5,9% остане непроменета, ратата би била приближно:

19.541 денар.

Значи, според денешните услови, зборуваме за рата од околу 19 до 19,5 илјади денари месечно.

А што нуди Стопанска банка?

За денарски потрошувачки кредит од оваа категорија, кај клиент кој прима плата или пензија во Стопанска банка, објавените услови покажуваат:

5,5% фиксна камата во првите 2 години

а потоа:

7,65% променлива камата.

Тука веднаш гледаме две разлики.

Комерцијална банка има пониска почетна камата – 4,9% наспроти 5,5%.

Но има и уште една важна предност:

Комерцијална ја фиксира каматата 3 години, а Стопанска 2 години.

За клиентот тоа значи уште една година поголема предвидливост.

Ајде да го претвориме тоа во денари

За истиот кредит од 1.500.000 денари на 95 месеци, според објавените стапки на Стопанска банка, нашата пресметка покажува почетна рата од приближно:

19.511 денари.

По истекот на фиксниот период, ако ја примениме денес објавената променлива стапка од 7,65%, ратата би изнесувала приближно:

20.719 денари.

Да ги ставиме една до друга:

КОМЕРЦИЈАЛНА БАНКА

Прв период: околу 19.081 денар

Потоа, според денешната стапка: околу 19.541 денар

СТОПАНСКА БАНКА

Прв период: околу 19.511 денари

Потоа, според денешната стапка: околу 20.719 денари

И тука разликата веќе станува видлива.

По завршување на фиксниот период – разлика од околу 1.178 денари месечно

Ако денешните променливи каматни стапки останат исти, месечната разлика би била приближно:

1.178 денари во корист на Комерцијална банка.

Тоа веќе не е само процент на хартија.

Тоа се пари што секој месец остануваат во семејниот буџет.

А што ако гледаме до крајот на кредитот?

Тука мора да бидеме внимателни.

Никој не може денес да гарантира дека променливата камата ќе остане иста во следните години.

Но можеме да направиме едноставен тест:

Што би се случило ако денес објавените променливи стапки останат исти?

Во такво сценарио, нашата пресметка покажува дека преку ратите би се платиле приближно:

Комерцијална банка: 1.839.849 денари

Стопанска банка: 1.939.333 денари

Разлика:

околу 99.500 денари.

Практично, во ова сценарио зборуваме за разлика од речиси:

100.000 ДЕНАРИ

во корист на Комерцијална банка.

Тоа се повеќе од 1.600 евра разлика за ист позајмен износ и ист рок.

🟢 ПОВОЛНО: Комерцијална има пониска камата уште од почетокот

4,9% наспроти 5,5%.

Тоа веднаш се гледа и во месечната рата.

Но уште поважно е што фиксниот период трае три години, наспроти две години кај споредената понуда на Стопанска.

Тоа значи дека клиентот една година подолго знае по која каматна стапка го отплаќа кредитот.

🟢 ПОВОЛНО: Голема разлика и по фиксниот период

Според денес објавените стапки:

Комерцијална: 5,9%

Стопанска: 7,65%

Разликата е:

1,75 процентни поени.

Кај кредит од милион и пол денари што се отплаќа речиси осум години, тоа може да направи значителна разлика во вкупната сума што ќе ја платите.

🟢 ПОВОЛНО: Комерцијална многу јасно кажува колку чини кредитот

Ова е нешто што БанкоМетар посебно го поздравува.

Комерцијална банка на својата страница има објавен конкретен пример за максималниот кредит од 2.600.000 денари на 95 месеци.

Банката не ја покажува само каматата.

Ги наведува и:

месечната рата;
пресметаната камата;
интеркаларната камата;
надоместот за одобрување;
надоместот за аплицирање;
трошокот за меница;
вкупните трошоци;
и на крај – колку пари вкупно ќе плати клиентот.

Во објавениот пример за 2.600.000 денари, банката наведува СВТ од 5,42% и вкупни трошоци од 597.475 денари, односно вкупен износ за плаќање од 3.197.475 денари.

🟢 Ова е добар пример за транспарентност.

Клиентот може многу полесно да разбере што всушност купува.

🟡 ВНИМАНИЕ: И кај Комерцијална каматата не е фиксна до крај

Ова не треба да го премолчиме.

Од четвртата година каматата од 5,9% е променлива.

Тоа значи дека денешната стапка не е гаранција дека ќе биде иста до последната рата.

Затоа нашите приближно 1.839.849 денари не треба да се читаат како ветување дека точно толку ќе чини кредитот.

Тоа е сценарио направено со денес објавените каматни стапки.

🔴 НЕПОВОЛНО за Стопанска: повисока камата и пократок фиксен период

Во конкретнава споредба, Стопанска банка почнува од понеповолна позиција.

Почетната камата е 5,5% наспроти 4,9%, а фиксниот период трае две наместо три години.

Потоа, според денес објавените стапки, разликата дополнително се зголемува:

7,65% наспроти 5,9%.

Тоа е причината поради која во нашето сценарио се создава разлика од речиси 100.000 денари.

🏆 БанкоМетар заклучок: Јасна предност за Комерцијална банка

Во оваа директна споредба резултатот е прилично јасен.

За кредит од 1.500.000 денари на 95 месеци, Комерцијална банка има:

🟢 пониска почетна камата – 4,9% наспроти 5,5%

🟢 подолг фиксен период – 3 години наспроти 2

🟢 пониска моментално објавена камата по фиксниот период – 5,9% наспроти 7,65%

🟢 пониска пресметана месечна рата

🟢 значително понизок вкупен износ во нашето сценарио со денешните каматни стапки

Нашата пресметана разлика: околу 99.500 денари во корист на Комерцијална банка.

Затоа, според јавно објавените услови што ги анализиравме:

🏆 БАНКОМЕТАР ПРЕДНОСТ: КОМЕРЦИЈАЛНА БАНКА

Но како и секогаш, пред потпишување побарајте лична пресметка од двете банки.

Не прашувајте само:

„Колкава е каматата?“

Прашајте:

„Ако земам 1.500.000 денари на 95 месеци, колку пари вкупно ќе ви платам до последната рата?“

Затоа што тоа е бројката што навистина е важна.

Анализата е изработена врз основа на јавно објавените услови на банките на 24.08.2026 година. Пресметките на БанкоМетар се информативни. Кај периодите со променлива каматна стапка за илустрација се користени стапките што важат во моментот на анализата. Тие можат да се променат во иднина. Конечните услови зависат од кредитоспособноста и индивидуалната понуда на банката.